长期以来，招行被认为是是银行里的零售之王，在银行零售业务方面比较有特色，也是零售业务营收在总营收中占比最高的银行。不过最近几年以来，所有的银行几乎都在大力发展零售业务，而互金领域也崛起了不少在消费借款、支付、理财方面有不错成就的公司，招行也面临着不小的竞争压力。
零售业务竞争空前激烈
银行零售业务是银行针对c端的业务，一般包括包括个人存款、消费贷款、个人经营贷款、信用卡、投资理财、支付结算、汇兑等。相比于对公业务，零售业务的优势是受经济周期影响较小，而对公业务的收益受经济周期影响大。不过零售业务小额分散，服务成本较高，单笔业务收益低，起量不太容易，做对公业务，规模相对更容易做起来。
从目前的数据看，在银行界，招行零售业务领域的地位依然很高，表现为零售业务营收与利润占比均在行业内处于相对较高的位置。
今年上半年，招行零售金融业务营业收入629.12亿元，同比增长12.10%，占集团营业收入的49.87%;税前利润320.90亿元，同比增长15.92%，占集团业务条线税前利润的57.25%。营收与利润占比均在五成左右。
相比之下，工行建行这些大行体量非常大，零售业务规模大于招行，但零售业务占比小于招行。工行今年上半年个人金融业务营收1559亿元，在总营收中占比40%。个人金融业务利润788亿，在总利润中占比40%;建行今年上半年个人金融业务利润总额807亿，在利润总额中占比44%。中行数据略低，上半年个人金融业务营收861亿元，占比34%。
在股份制银行中，比较受关注的是平安银行，这几年来平安的零售业务突飞猛进，今年上半年，平安银行零售业务营业收入 293.16 亿元、同比增长 34.7%，在全行营业收入中占比为 51.2%;零售业务净利润 90.79 亿元、同比增长 12.1%，在全行净利润中占比为 67.9%。
可以发现，平安银行现在的零售业务营收与利润占比都已经到了五六成，已经高于招行，但绝对规模还不及招行。
除了这些银行，这些年新兴起的新金融公司也在理财等业务上取得不俗业绩。支付就不用说了，微信支付宝在交易笔数上有绝对优势;理财方面，今年上半年天天基金网的基金销售额为3025.55亿元，同比增长90.80%，而蚂蚁金服旗下的蚂蚁基金营收规模更高，业界猜测蚂蚁基金的销售额已经超过天天基金。另外，类似于信用卡的蚂蚁花呗用户规模早已破亿，2017年底的余额达到992亿元。
现在招行的零售业务依然不错，不过面临的竞争也是空前激烈。招行的零售之王位置能否保住?
零售业务以app为中心，不再以卡片为中心
面对零售业务当下激烈的市场竞争环境，招行也在求变。
回顾招行的零售业务发展之路，基本上经历了三个阶段，在零售1.0阶段，推出了一卡通，把传统银行服务通过一卡通来实现，替代传统的存折;在2.0阶段， 2004年左右推出了财富管理体系，零售业务进入到财富管理阶段。
近年来招行开始零售3.0转型，推出了移动互联网战略，零售业务正在经历从卡片经营向app经营的转变，以招商银行和掌上生活两个app为核心，做客户的集中经营。
这背后是移动互联网的普及，用户的行为都在转至线上。app运营相比于卡片，可以承载更多的功能，可以带来更多的用户数据，而银行业务新零售的核心也是数据。现在不只是招行，各大银行都在app上做文章，基本每家大银行都有支持基本功能的app，还配备了信用卡app、借款app、生活服务app。平安银行则整合了口袋app、直销银行橙子银行app及平安信用卡app，形成了口袋银行app。
客户端的地位越来越高。招行在当下执行先app、后卡片的理念，app在零售业务处在核心地位。考核方面，今年把app的mau(月活跃用户)作为北极星指标，北极星指标是整个零售业务甚至全行里最重要的指标。过去北极星指标是aum(资产管理规模指标)，现在从aum变成衡量用户规模与活跃度的mau指标。
招行研发中心相关负责人认为，其他银行讲中收、讲利润的时候，招行讲aum，当时的逻辑是，只要aum上了，客户交互多了，必然会带来收入、利润增长。现在招行又转向mau，mau是比aum更底层的东西，只要有了活跃用户，并不担心aum少，aum自然会上来，产生更多的利润和收入。
当下很多业务都在向移动端转移，走数据化运营的路子，以app为中心取代以卡片为中心，符合行业趋势，当然，相比于卡片运营，基于app的运营难度更大，需要运营社区，开发时需要照顾各种机型，需要优化使用体验，要做强的话还需要基于app构建生态，需要在安全上下功夫，难度比运营卡片要高一个量级。这对于招行以及整个银行业而言都是一个挑战。
向非金融场景延伸
招行在2010年推出了app，发展到现在已经迭代到7.0版本，在2014年之前，在1.0-3.0的阶段，主要是工具型app，目标是把交易从pc端转向移动端。2015年，推出了4.0版本，开始把app作为银行和客户接触的渠道，app向场景和经营平台转型，开始有财经内容呈现在首页，5.0、6.0陆续上线智能理财，包括智能投顾应用摩羯智投。
目前是7.0版本，在以下几点进行了更新：
在财务管理方面，推出了收支2.0，其两大特色是收支账本与预算管理，可以查询2016年以后的收支情况。截至8月末，收支场景占到app月登录用户的52.32%;
升级内容社区，构建泛理财知识交流社区，已有几十位财经领域的专家进驻内容社区，为用户提供了市场动向、投资热点及理财决策参考。
做社区的原因在于，金融属性的功能，除了支付以往，其他都频次偏低。招行app做内容，增强互动，把用户关系沉淀下来，当下正在做的是三方面：邀请财经大v加入发表观点;引入投票、观点pk等机制增强互动性，一旦用户有新评论或关注，立即向用户做推送;基于算法引擎做智能内容推荐。社区mau最新数据达到300万;
app使用场景向非金融场景延伸，拓展了公交、地铁、停车等出行场景，以及饭票、影票等生活场景;
在对线下的支持方面，app扫码替代银行卡，嵌入网点取号、atm、vtm等业务办理、产品销售流程中;
支持用户线上用手机号完成注册，非招行用户也可以使用招行app的支付等金融服务，以及饭票、影票等生活服务。
朝三个方向进行布局
总体来说，app所承载的东西在不断增加，一些线下的业务搬到线上，并通过线上平台延伸了很多线下没有的业务，另外也做线上线下的衔接。
功能体系分三层，
第一是金融场景，包括收支、总揽、贷款、信用卡、理财等纯金融场景;
第二类是泛金融场景，包括目前发力的财经社区;
第三是生活场景，生活缴费、两票、城市服务。
从大的分类来看，基本上是朝这三个方向进行布局。
借贷业务方面，闪电贷今年发放量超过千亿。除了闪电贷，还嫁接了招联金融的“好期贷”，对于不符合闪电贷资格的用户，就为其提供好期贷。
理财场景方面，包括银行理财产品、基金、保险、黄金、储蓄存款、国债等都有覆盖，打通售前、售中、售后，通过招呼号推送信息给客户，进行维护和服务。
城市服务方面，目前所有的44家分行都已经在招行app7.0上开设了城市服务专区，提供本地化的便民服务，包括饭票、影票、商城、生活缴费、出行等。
同时，有超过62家的网点线上店在招商银行app上线，把网点业务搬到app平台上，服务网点客户，另外也服务网点周边的客群。如网点周边两公里商户的优惠信息，可以通过网点线上店发布。
这样，把app全行集中经营转变为分行级经营，建立本地化的经营体系，从总行到分行到支行的体系，全部搬到app平台上，这是招行未来零售3.0想打造的理念，未来招行零售经营将主要基于两大app。